Разработка депозитной политики российских коммерческих банков в современных условиях на примере ОАО  «Уральский банк реконструкции и  развития» Дипломная работа

СОДЕРЖАНИЕ

Введение. 4

1  Теоретические и методические основы организации работы банка со вкладчиками  7

1.1  Понятие вклада  и его виды.. 7

1.2 Основы разработки депозитной политики банка. 16

1.3    Анализ  политики российских банков по работе с вкладчиками – физическими лицами. 27

2  Оценка эффективности работы ОАО  «Уральский банк реконструкции и  развития»  со вкладчиками. 35

2.1  Экономическая характеристика банка. 35

2.2 Характеристика депозитной политики банка. 45

2.3  Анализ структуры и динамики банковских вкладов. 48

3. Мероприятия по совершенствованию депозитной политики банка. 48

Заключение. 48

Литература. 48

1  ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ РАБОТЫ БАНКА СО ВКЛАДЧИКАМИ

1.1  Понятие вклада  и его виды

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) является банковской операцией [3]. Несмотря на то, что в гл. 44 ГК РФ и в ряде статей Закона о банках понятия «банковский вклад» и «депозит» используются как синонимы, в Положении Банка России от 26 марта 2007 г. N 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации) термин «вклад» применяется в отношении привлеченных средств физических лиц, а «депозит» - в отношении привлеченных средств юридических лиц (абз. 2 п. 3.2 и абз. 4 п. 4.30). При этом исходя из п. 4.52 этого Положения учет на договорных условиях депозитов, вкладов, прочих привлеченных средств юридических (в том числе Минфина России, государственных внебюджетных фондов, финансовых органов и внебюджетных фондов субъектов Федерации и органов местного самоуправления, государственных и негосударственных коммерческих и некоммерческих организаций) и физических лиц осуществляется на аналитических счетах 410 - 423, 425 - 440 «Депозиты и прочие привлеченные средства», которые являются пассивными счетами [7]. Иными словами, более общим понятием является «депозит», которое охватывает не только вклады физических лиц, но и привлеченные средства юридических лиц.

Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) является депозитной пассивной банковской операцией, в результате которой банк становится должником; хозяйственная цель этой операции для банка - формирование денежной базы под активные банковские операции, в которых банк будет кредитором. Для вкладчика хозяйственная цель вклада - обеспечение его сохранности и получение дохода.

Разработка эффективной стратегии банка в части привлечения средств физических и юридических  лиц требует разработки классификации депозитов. Оснований, по которым можно осуществлять деление договоров, в том числе договоров банковского вклада, на виды и, следовательно, самих видов таких договоров, очевидно, может быть очень много. Все зависит от целей и задач, в соответствии с которыми производится деление договоров на виды. В любом случае деление договоров на виды должно быть разумным, исходить из принципов необходимости деления, практической полезности и целесообразности деления, а также учитывать практическую применимость деления в работе. Классификация депозитов представлена на рисунке 1.

Наиболее распространенной является деление депозитов на депозиты до востребования срочные депозиты.  Депозит может быть внесен на условиях выдачи его по первому требованию вкладчика (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад) [13, c. 209]. Основными недостатками депозитов до востребования являются:

а) для их владельцев - низкие проценты по счету;

б) для банка - необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности.

Срочные депозиты - это денежные средства, находящиеся на счетах и внесенные в банк на фиксированный срок. Банки требуют от вкладчика специального уведомления на изъятие средств и вводят ограничения по досрочному изъятию в виде штрафа или уменьшения выплачиваемого процента. Достоинством срочных депозитных счетов для клиента является получение высокого процента, а для банка - возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В соответствии с поставленной целью в выпускной квалификационной работе обобщены теоретические  и методические основы депозитной политики коммерческого банка в современных условиях, проведен анализ  депозитной политики ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и даны рекомендации, направленные на ее совершенствование.

Депозиты играют важную роль в формировании пассивов коммерческих банков. Рост доходов населения, умеренно благоприятная ситуация в экономике способствует росту депозитов.  При разработке депозитной политике необходимо учитывать высокую конкуренцию на рынке вкладов. Наиболее конкурентоспособными являются крупные банки, которые привлекают вкладчиков широкой филиальной сетью, надежностью.  Мелкие банки, в том числе и региональные, привлекают вкладчиков за счет более высоких процентов по вкладам.

На формирование депозитной политики  коммерческого  банка  влияют  внешние  факторы (макроэкономическая ситуация,  влияние  денежно-кредитной  политики  государства,  степень  развития финансового рынка, законодательная и нормативная база, политическая ситуация в  стране,  степень  межбанковской  конкуренции  на  рынке  депозитов,  мотивация поведения  экономических  субъектов;  уровень  доходов  и  расходов  населения, региональная  специфика  функционирования  банка,  уровень  инфляции)  и внутренние  факторы (размер  банка,  клиентская  база  и  объем  депозитов, стабильность  депозитов  и  устойчивость  источников  средств,  ассортимент оказываемых  услуг,  организационная  структура  и  структура  управления  банка, процентная  политика  банка,  кредитная  политика,  валютная  политика,  уровень квалификации персонала, диверсификация рисков, наличие современного программного обеспечения).

Во второй главе представлен анализ особенностей депозитной политики ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и дана оценка ее эффективности. ОАО «УБРиР»  - это крупный региональный банк.  По величине активов он входит в топ-50 крупнейших банков России. Проведенный анализ показал, что банк может считаться  достаточно устойчивым,  растущим.  Среди выявленных негативных моментов -  снижение прибыли и рентабельности в 2012 г.

ОАО «УБРиР»  является лидером  по объему банковских вкладов среди банков Свердловской области. В 2012 г. объем привлеченных средств во вклады составил более 66 млрд. руб. По сравнению с 2011 г.  увеличение объема привлеченных средств во вклады составило 16,8 млрд. руб. (+34%).  На конец 2010 г. удельный вес вкладов в составе пассивов банка составлял почти 60%.  Это показатель был весьма высокими и ставил под угрозу ликвидность банка в случае  возможной паники среди вкладчиков.

Банк открывает классические вклады и вклады с дистанционным управлениям. Управление вкладами «Доходный» и «Управляемый» осуществляется с использованием банковских карт через банкоматы и систему «Телебанк». Это позволяет  клиенту круглосуточно без посещения отделений банка:

Банк постоянно проводит работу по мониторингу ситуации на рынке вкладов и стремится предложить конкурентоспособные продукты. Росту объемов привлеченных банковских вкладов способствует постоянное расширение филиальной сети и количества дополнительных офисов. В 2012 г. удалось развить сеть в городах присутствия банка до 2-3 офисов в городе, открыть дополнительные офисы в Москве и ряде других регионов России.

Наибольший удельный вес  имеют вклады с суммой от 100 до 700 тыс. руб. В 2012 г. наибольшими темпами возросли вклады до 100 тыс. руб., в то же время произошло снижение сумм вкладов  более 700 тыс. руб. Все большее количество вкладчиков информировано о максимальном размере возмещения в 700 тыс. руб., поэтому при достижении пороговых значений вклады дробятся.  Клиенты предпочитают заключить несколько вкладов на близких членов семей, чтобы в случае банкротства банка получить  страховое возмещение.

Представленные данные позволяют сделать вывод о том, что банк привлекает вкладчиков прежде всего  за счет высоких процентных ставок по вкладам. С одной стороны,  высокие процентные ставки позволяют банку наращивать  объемы вкладов. Но, с другой стороны, такая политика приводит к росту процентных расходов банка,  отрицательно влияет на прибыль и рентабельность.  Сравнительный анализ рекламной политики показал,  что некоторые конкуренты (ОАО «СКБ-банк», банк «Кольцо Урала») используют  более разнообразные  способы рекламы,  что позволяет привлекать вкладчиков не только за счет процентов. Обобщая изложенное, можно сделать следующие выводы о недостатках депозитной политики ОАО «УБРиР»: высокие  расходы в части выплаты процентов (ставки по вкладам одни из наиболее высоких в регионе),  недостаточная конкурентоспособность  банка  при привлечении вкладов в других регионах,   менее эффективная рекламная политика  по вкладам по сравнению с основными конкурентами.

В целях совершенствования депозитной политики банка предложен следующий комплекс мер.

Во-первых, предлагается внедрить автоматизированную CRM- систему, с помощью которой  будет осуществляться  формирование единой базы данных о вкладчиках по всем филиалам и допофисам,  рассылка СМС с информацией о новых вкладах, акциях,  проведение детального анализа инвестиционных предпочтений с удобными и наглядными графиками, таблицами.

Во-вторых,  в линейку вкладов предлагается включить индексируемый вклад. В работе  дана оценка нескольким вариантам базового актива, по которому может быть проведена индексация  вклада. В качестве оптимального варианта  был выбран индекс Доу Джонса.  Введение индексированных вкладов рассчитано на целевую аудиторию людей со средними и высокими заработками. Внедрение индексированных вкладов позволит увеличить объем привлекаемых банком вкладов и снизить стоимость привлечения ресурсов.

В-третьих,  предлагается включить в линейку вкладов продукт «Жилищный вопрос».  Договор вклада будет заключаться на длительный срок (от 3 лет).   В случае, если вкладчик выполняет план накоплений, он получает скидку  на ипотечный кредит.

Банк в этом случае приобретает постоянных клиентов. В случае выполнения плана накопления банк может считать такого клиента более надежным. Тем самым минимизируются банковские риски по ипотечному кредитованию. Банк получает в свое распоряжение более «длинные» пассивы.

В –четвертых, предлагается развивать универсальный карточный продукт «Свой банк».  Свой банк» предоставляет следующие возможности: - карточный счет и банковская карта VISA;,  кредитная карта с льготным периодом кредитования, cash-back (возврат на карту) в размере 10% от покупок совершенных безналичным путем в первый месяц с даты оформления кредитной карты с льготным периодом,  вклад 7,5%  годовых в зависимости от суммы средств на счете вклада с возможностью совершения расходных операций без ограничений,  возможность дистанционного управления счетом с помощью банкоматов и системы «Телебанк» без посещения офисов банка,  информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона «СМС-банк».

Подводя итоги исследованию, можно сделать вывод о том, что депозитная политика коммерческого банка нуждается в постоянной коррекции и совершенствовании.  Предложения  по  совершенствованию  депозитной  политики  будут способствовать  эффективной работе коммерческого  банка по привлечению средств населения.

Для заказа работы напишите: 

E-mail:   delona5@mail.ru

Или позвоните:

8-922-600-47-41