Договор банковского вклада по законодательству Российской Федерации

Дипломная работа

 Содержание

Введение

Глава 1. Понятие договора банковского вклада

1.1.  История возникновения и развития законодательства о банковском вкладе

1.2. Понятие и признаки договора банковского вклада в российском гражданском праве

1.3. Отграничение договора банковского вклада от смежных договоров

Глава 2. Заключение договора банковского вклада в Российской     Федерации

2.1. Порядок заключения договора банковского вклада. Форма договора

2.2. Существенные условия договора банковского вклада

Глава 3. Содержание правоотношений, вытекающих из договора банковского вклада

3.1. Обязанности кредитной организации по договору банковского вклада

3.2. Страхование вкладов физических лиц в банках Российской       Федерации

3.3. Ответственность кредитной организации по договору банковского  вклада

3.4. Изменение и прекращение договора банковского                                 вклада

Заключение

Список использованных источников и литературы

Приложение 1

Приложение 2

Приложение 3

Приложение 4

Введение

Актуальность темы дипломной работы связана с рядом положений. Деятельность банка невозможна без надлежащего оформления отношений банка и его клиентов посредствам договора. Один из наиболее важных договоров в этих отношениях является договор банковского вклада. Настоятельная необходимость разработки проблем договора банковского вклада в современный период определяется рядом факторов социально-экономического, нормативного и теоретического порядка. Здесь следует, прежде всего, указать на ту роль, которую играют договорные отношения в банковской деятельности.

Банковский вклад (депозит) оформляет отношения банка и его клиентов по внесению ими в банк денежных сумм (вкладов) и их возврату. При этом данный договор может оформляться как путем открытия особого банковского счета (к которому в этом случае в соответствии с пунктом 3 статьи 834 применяются правила главы 45 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) о договоре банковского счета), так и путем выдачи вкладчику специальной ценной бумаги – сберегательного или депозитного сертификата (ст. ст. 143, 844 ГК РФ).

В российском законодательстве договор банковского вклада закреплен как самостоятельный вид договора. Несмотря  на то, что  нормы второй части  ГК РФ действуют уже десять лет, возникновение множества споров, связанных с договорными отношениями в сфере  банковской деятельности, показывает на необходимость детального изучения договора банковского вклада. Отношения по договору банковского вклада впервые в нашем правопорядке стали предметом столь тщательной регламентации на уровне закона. Ранее законодатель обычно ограничивался лишь упоминанием об этом договоре, отсылая затем к различным подзаконным ведомственным актам (ст. 395 ГК РСФСР 1964 г.[1], статьи 38 − 41 Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» 1990 г.[2], а также ст. 111 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик 1991 г.[3]). Это давало возможность регулировать данные отношения с учетом интересов прежде всего кредитных учреждений – услугодателей.

ГК РФ исходит из того, что данные отношения, как разновидность гражданско-правовых договорных обязательств, в своей основе должны регулироваться федеральным законом, а не ведомственными правилами и обычаями банковской практики. Главной задачей на сегодня является связывание теоретических знаний и опыта, накопленного наукой гражданского права о договоре данного вида, с практикой использования данного договора в банковской деятельности. Все это создает необходимость теоретического осмысления и выработки адекватного гражданско-правового механизма регулирования отношений между клиентом и банком. Кроме того, действующее российское законодательство о договоре банковского вклада еще далеко от совершенства.  Отмеченные выше обстоятельства подчеркивают актуальность и обусловили выбор темы дипломной работы.

Объектом исследования настоящей дипломной работы выступают общественные отношения, формирующиеся в российском обществе в связи с  договором банковского вклада.

Предметом дипломной работы является положения гражданского законодательства, регулирующие отношения, связанные с договором банковского вклада, возникающие на их основе соответствующие гражданско-правовые обязательства и имеющиеся на этот счет научные разработки в цивилистике, судебная практика по рассмотрению споров, вытекающих из указанного договора, а также конкретные договоры, заключенные ЗАО «МДМ-БАНК-УРАЛ» с вкладчиками.  

Теоретической основой исследования указанных социальных и правовых явлений выступают изыскания на этот счет правоведов и ученых других общественных наук. Вопросы правового регулирования договора банковского вклада освещены в работах следующих авторов: Ефимовой Л.Г., Павлодского Е.А., Шерстобитова А.Е., Сарбаш С.В., Медведева Д.А., Трофимова К.Т., Брагинского М.И., Витрянского В.В.

Методологическую основу исследования составляет общие принципы научного познания, подходы и методы, традиционно относящиеся к методологическому аппарату гуманитарных наук, в том числе системности, синтеза и анализа, аналогии, сравнительного правоведения.

Цель исследования состоит в анализе действующего гражданского законодательства, регулирующего правоотношения  возникающие в связи с договором банковского вклада, и выработке рекомендаций по его дальнейшему совершенствованию и развитию. Для достижения сформулированной цели необходимо разработать следующие задачи:

1)     сформулировать понятие договора банковского вклада, рассмотреть его квалифицирующие признаки;

2)     изучить историю развития, правовую природу, субъектный состав договора банковского вклада;

3)     отграничить договор банковского вклада от смежных договоров;

4)     рассмотреть порядок заключения и исполнения, форму, особенности содержания договора банковского вклада;

5)     остановиться на проблемных вопросах изменения и прекращения договора банковского вклада, ответственности сторон и особенностях правопреемства в таких случаях;

6)     изучить вопрос об особенностях страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

7)     Дать анализ конкретных договоров банковского вклада, заключаемых ЗАО «МДМ-БАНК-УРАЛ» с вкладчиками, выявляя несоответствия современному законодательству.

Структура дипломной работы обусловлена предметом, целями и задачами исследования и состоит из введения, трех глав и заключения.

Во введении обосновывается актуальность, определяется объект, предмет, цель и задачи исследования, раскрывается теоретическая и практическая значи­мость работы.

В первой главе дипломной работы будут рассмотрены вопросы истории возникновения, понятия, квалификации договора банковского вклада, а так же его отграничения от смежных договоров.

Во второй главе дипломной работы будут рассмотрены особенности заключения договора банковского вклада.

Третья глава дипломной работы будет посвящена содержанию правоотношений, возникающих в связи с договором банковского вклада.

Практическая значимость разработки темы  дипломной работы состоит  в  возможности  использования  ряда ее положений, выводов и предложений в деятельности правотворческих органов, а также граждан и коммерческих банков, в частности, в деятельности ЗАО «МДМ-БАНК-УРАЛ».

Глава 1. Понятие договора банковского вклада

  1.1.  История возникновения и развития законодательства о банковском вкладе

Термин «депозит», используемый законодателем для обозначе­ния договора банковского вклада (в качестве синонима последнего), указывает нам на первоначальный источник происхождения дан­ного договора. Многие правоведы (как отечественные, так и зару­бежные), исследовавшие римское право, в разные годы неоднократ­но подчеркивали, что в римском праве деньги могли служить объек­том договора хранения (поклажи) – depositum.

Например, И.А. Покровский указывал: «Depositum – поклажа – есть договор, в силу которого одно лицо (deponens, депонент) пере­дает другому (deposilarius, депозитарий) вещь на сохранение. Объек­том depositum в истинном смысле может быть только вещь индивиду­ально определенная»[4].

Чезаре Санфилиппо, выделяя иррегулярную поклажу в особую форму поклажи (наряду с «бедственной поклажей» и «секвестром»), подчеркивает, что указанная особая форма поклажи применялась «к сумме денег, отданной на хранение с той оговоркой, что депози­тарий может ими воспользоваться (их потребив) и возвратить tantundem (например, банковский депозит). В сущности, это заем, и таким он виделся классическим юристам»[5].

Некоторым своеобразием (относительно соотношения договоров иррегулярной поклажи и займа в римском праве) отличаются выво­ды, сделанные И.Б. Новицким. Он констатировал, что договор иррегулярной поклажи имеет много общего с договором займа, но вместе с тем он указывал: «При всем этом внешнем сходстве кон­трактов depositum irregulare и mutuum между тем и другим контрак­том остается существенная разница. Цель договора займа заключа­ется в том, чтобы удовлетворить хозяйственную потребность заем­щика, т.е. лица, получающего деньги или иные заменимые вещи. При иррегулярной поклаже хозяйственное назначение и цель договора прямо противоположны: услугу оказывает принимающий деньги или иные заменимые вещи»[6].

По свидетель­ству Г.Ф. Шершеневича, превращение банков «из чисто депозит­ного и кассового учреждения… в кредитные установления», когда деньги стали отдаваться банками в кредит под проценты, а чтобы «приобрести для этого большие средства, банки стали сами платить проценты по вкладам», произошло «в голландский период развития банкового дела, который открылся учреждением Амстердамского Банка в 1609 году»[7]. И только с этого момента можно говорить о банке как о посреднике в кредите, который, с одной стороны, при­влекает денежные средства физических лиц и организаций на счета и во вклады, а с другой – размещает привлеченные средства путем выдачи кредитов в целях извлечения прибыли.

В российской дореволюционной юридической литературе все банковские сделки дифференцировались на две категории: активные и пассивные операции банков. Г.Ф. Шершеневич писал: «Под именем активной операции следует понимать такую юридическую сделку, из которой для банка вытекает право на денежную сум­му. Под пассивной операцией понимается юридическая сделка, кото­рою устанавливается обязанность банка уплатить денежную сумму. По активным операциям банк является кредитором своих клиентов, по пассивным операциям – должником их»[8].

Банковские вклады, наряду с эмиссионными операциями и зай­мами, относились к числу пассивных операций, с помощью которых банк приобретает капиталы. Как отмечал Г.Ф. Шершеневич, среди всех пассивных банковских операций «первое место занимают вкла­ды. Это главный источник банкового кредита и в то же время основа всех активных операций, особенно в коммерческих банках»[9].

В юридической литературе того времени

[1] Гражданский кодекс РСФСР (утв. ВС РСФСР 11.06.1964) // Ведомости ВС РСФСР. 1964. № 24. Ст. 407.

[2] Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. 1990. № 27. Ст. 357.

[3] Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик  (утв. ВС СССР 31.05.1991 № 2211-1)

// Ведомости СНД и ВС СССР. 26.06.1991. № 26. ст. 733.

[4] Покровский И.Л. История римского права. СПб. 1998. С. 419.

[5] Санфилиппо Чезаре. Курс римского частного права: Учебник / Под ред. Д.В. Дождева. М. 2000. С. 244.

[6] Римское частное право: Учебник / Под ред. И.Б. Новицкого и И.С. Перетер­ского. М. 1996. С. 419.

[7] Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т.Н: Товар. Торговые сделки. М. 2003. С. 409.

[8] Там же. С. 412.

[9] Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права.: Товар. Торговые сделки. М. 2003. С. 412.

Для заказа дипломной работы напишите 

E-mail:   delona5@mail.ru

Или позвоните 

8-9000-4567-91